互联网支付概述

1互联网支付概述与现状

根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定,“网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等”,互联网支付即为依托互联网完成的网络支付的形式之一。据艾瑞咨询统计,2011年互联网支付市场交易规模达到了2.2万亿元,预计这一数字将在2015年达到12万亿元。

目前,我国的互联网支付服务机构,主要由支付机构和银行组成。一方面,为以支付宝和财付通为代表的非独立支付机构和以银联电子支付和快钱为代表的独立支付机构提供的支付平台;另一方面,为各大中小商业银行等金融机构提供的网上银行支付平台。总的说来,在个人消费领域(B2C),支付机构经过多年的创新和发展,已经形成了以担保和快捷支付为主的支付结算服务格局,并进一步将网络支付逐渐拓展至以各项缴费为代表的生活服务、以互联网基金和保险销售为代表的金融服务等领域。而在企业交易领域(B2B),由于企业信用、企业客户使用习惯等原因,使得支付机构提供的互联网支付仅在个别行业(如钢贸、航空等)具有一定的规模,而且由于银行在提供融资、金融服务方面的吸引力,因此银行仍然担当这一领域支付结算的主要角色。

2支付机构支付结算服务的优势

与传统的支付结算体系相比,支付机构支付服务具有很多优点。首先,支付机构提供的第三方支付方式比传统支付方式更快、效率更高、更节约成本。其次,支付机构的网络支付方式采用数字化的方式进行款项支付,不存在诸如票据支付时要考虑的承兑问题以及现金支付时可能出现的劣钞、伪钞的问题。再次,网络支付还可以提高电子商务企业的资金周转和资金管理水平。再次,支付机构的支付系统采用与多家商业银行合作的方式,可以在一个收银界面提供多家商业银行的网关接口,简化了支付操作的流程。

3当前互联网支付存在的问题

尽管互联网支付的安全技术已经较为完善,但支付安全性仍是用户使用互联网支付的主要风险和担忧之一。 目前主要存在三方面的安全性问题,一是整体产业链的安全防范水平参差不齐,从银行端到支付机构再到商户,对于支付流程的风险管理、安全防范水平呈逐渐降低的趋势,部分新加入支付行业的获牌机构这一问题表现比较突出;二是行业安全联防协作程度有待提高,在安全形势、安全技术共享交流,高风险客户、商户、区域、IP地址等黑名单要素信息共享力度很弱,难以实现整个行业的联动、联防机制;三是多数支付机构重安全技术手段,轻用户风险教育,导致用户的自我保护意识薄弱,自我安全防范措施不足。除此以外,在互联网支付及电子商务整体行业的基础管理方面尚有待加强,有部分支付机构曾出现过泄露用户信息的情况,以及由于单位时间访问量、交易量过高而导致支付机构服务器负载过重所引发的支付系统响应延迟甚至瘫痪等情况。

4未来互联网支付的发展趋势

按照《电子商务“十二五”发展规划》,“十二五”期间,电子商务交易额将翻两番,突破18万亿元。其中,企业间电子商务交易规模将超过15万亿元。电子商务零售交易额将突破3万亿元,占社会消费品零售总额的比例将超过9%,网络支付行业整体前景广阔。尤其是随着移动互联网技术的发展,网络支付整体占比逐年递增,逐步具备了超过线下支付金额的潜力。